德國的福利制度1

社會福利保障的發展：

·德國社會福利保障的起始可以追溯到中世紀。當時的礦工們籌建了集體的金庫，用以資助遇難或貧困的成員。然而，直至19世紀末才為廣泛的社會福利保險奠定了基 石。工業的迅速發展使產業工人人數劇增，對社會保險業起了推動作用。工人在很大程度上處於無保護地位；微不足道的工資收入使他們三餐難繼，如遇疾病和事故則家徒四壁。這個社會問題使德國朝野震驚。當時的帝國宰相奧托·馮·俾斯麥開創了進步的社會福利法。此舉的政治目的也在於為方興未艾的工人運動釜底抽薪。 當時的這一立法為現代的、對其他工業國也有指導意義的社會福利保險奠定了基礎。

·通過1883年、1884年和1889年的法律，建立了直至今日對德國的社會福利保險業產生影響的3項除了工人也包括部分職員在內的義務保險：醫療保險、事故保險以及當時被稱為傷殘保險的老年保險。1911年，上述各項保險一併歸入除此之外還實施供養死難者家屬的孤寡撫卹金的帝國保險法。同樣在1911年，隨着職員保險的建立，出現了一種為職員建立的獨立的傷殘和老年保險。1923年為礦工建立了專門的礦工社會福利保險。1927年產生了失業保險。從1938 年起，手工業者只要他們沒有參加私人保險，也被納入法定的社會福利保險。 第二次世界大戰後，社會福利保險的範圍得到了擴大與改善。1957年建立了農民的法定老年補助。同年的養老金改革使養老金與收入的普遍提高掛鈎：如果僱員的平均收入增加，養老金也相應地提高（活動的養老金）。1972年和1992年再次進行了養老金改革。隨着養老金改革法的通過，1997年下半年法定養老 金保險已針對未來的挑戰。

·社會福利保障的全面措施從1990年起對原民德因退休、戰爭中受害或因殘疾而受到虧待的人們都有好處。貨幣、經濟與社會聯盟以及統一條約於1990年為使社 會福利國家德國所有的人在一個過渡時間後能享受到同樣的社會福利保障奠定了基礎。1995年，社會福利保險制度由護理保險予以補充。它規定了家庭和住院護理的福利項目。

醫療保險：

·幾乎所有的聯邦德國公民，無論是作為法定醫療保險公司的義務的或自願的投保者（90％的居民）或者作為私人醫療保險公司的投保者，都參加醫療保險。在法定的醫療 保險公司裏為所有僱員和收入在一定界限以下的職業羣的人員設立保險義務。具備了某些條件即可自願參加保險。參加醫療保險的還有領養老金者、失業者、受培訓者和大學生。僱員在地方保險公司、企業保險公司、或手工業同業公會保險公司及其醫療互助組織參加保險。他們不論從事何種職業，都可以自由選擇保險組織。如 果是企業保險公司或手工業同業工會保險公司，這一條只是在章程中規定它們為局外人設立時才有效。除此之外，還有海員保險公司、聯邦礦工醫療保險公司以及農業醫療保險公司等為某些職業部門設立的特殊形式。所有投保者都可在被允許開業的醫療保險醫生和牙科醫生中自由選擇。有保險義務者以及自願投保的職員的保險 費由投保者和僱主各付一半。1998年老聯邦州的平均保險費率為有繳納保險費義務者總收入的13.5％，在新聯邦州為13.9％。

·醫療保險機構支付醫生和牙醫的治療費用，此外還有藥品、藥物和輔助工具以及住院醫療費用和衞生預防措施。保險機構承擔療養的全部或部分費用。病假如不超過6 周，僱員有權要求僱主照發工資和薪金。有幾個勞資協定還延長了這個期限。在此之後，醫療保險機構支付最長期限為78周的病休補貼。

事故保險：

·在發生工傷事故以及職業病的情況下，法定的事故保險提供保護和幫助。在聯邦德國，所有僱員和農民按法律規定都參加事故保險，其他的獨立工作者可自願投保。大學生、學生和日托兒童也都被納入受保險保護的範圍。

·承辦事故保險的單位主要是分別包括一個職業部門所有企業的各職業合作社，它們只通過企業支付的保險費籌資。在發生導致（受傷、疾病或死亡的保險事故（工作事故、職業病）時，投保者可要求支付保險賠償金。上下班途中發生的事故也算作事故保險。投保者如因事故受傷，事故保險公司承擔醫療費用，在投保者同時喪失勞 動能力的情況下，就給予傷殘補貼。如果喪失了至少五分之一的工作能力或投保者因一項保險項目身亡，保險公司就支付養老金、喪葬費及親屬撫卹金。養老金每年隨普遍收入的變化而變化。事故保險範圍內的為康復而促進職業的項目主要包括為恢復工作能力或幫助獲得新的工作崗位而進行的改行培訓措施。此外，職業合作社 有義務公佈防止事故和防治職業病方面的規定，並監督這些規定在企業內的實施。

養老金保險：

·法定的養老金保險是德意志聯邦共和國社會福利保障的支柱。它保證就業者退出職業生活之後能夠保持適當的生活水平。

·根據法律，所有的工人和職員都參加養老金保險。不因為從屬於某些職業而有保險義務的獨立工作者可以申請義務保險。無義務保險者，可自願參加養老金保險。養老金保險費（1998年為總收入的20.3％）只交到每月為8400馬克（新聯邦州為7000馬克）的保險費計算界限為止，由僱員和僱主各付一半。職工養老金保險公司在職工職業能力減弱後支付養老金與社會保險金，從2000年起支付就業能力減弱養老金。如投保者死亡，其家屬得到死者一定百分比的養老金。領取 養老金的前提是“等待期”期滿，即至少參加過最低年限的保險。通常年滿65歲者即可領取養老金。在某些前提條件下，年滿63歲或60歲即可領取養老金（將來原則上與作為提前的，從而更長時間的領取養老金平衡的養老金折扣密切相聯）。

·養老金數額主要視保險的工作收入多少而定。1992年的養老金改革後，年老的僱員在從職業生活過渡到退休時有更多的選擇自由。也存在領取非全額年金，部分地繼續工作的可能性。隨着年齡部分時間工作法的頒佈，從1996年起實行的向退休滑動過渡的可能性又有了擴大。對許多僱員來説，養老金常常是晚年的唯一收入。因此，養老金也必須在將來確保長年的投保者在工作期間達到的生活水平。

·從1957 年養老金改革以來，德國西部一個平均收入的人在45年以後的可支配養老金（“基本養老金”）已提高到大約為僱員平均純收入的70％。1998年7月1日，此類養老金在老聯邦州約為1980馬克，在新聯邦州約為1694馬克。它在新聯邦州每年還隨着那裏僱員的工資遞增。1992年1月1日起德國實行統一的養 老金法。

·支付養老金並非養老金保險的唯一任務。它除此之外還為投保者的工作能力的保持、提高與恢復（康復）服務，例如保證他們的療養並在他們由於健康原因不得不學一種新的職業時提供資助。

·許多企業自願為其職工支付額外的老年補貼，這種“企業養老金”是對法定的養老金保險的一個寶貴的補充。

失業保險：

·所有僱員（即工人、職員、家庭手工業者以及受培訓者）原則上都參加失業保險。失業保險費用由僱員和僱主各承擔一半。如果一名失業者在有權要求此費用之前的最後3年中至少有12個月有繳納保險費用義務，他獲得的失業金通常為勞動淨報酬的60％（至少帶一個孩子的為67％）。失業金支付的時間長短視年齡而定。

護理保險：

·1995 年1月1日起實行的護理保險補充了對需要護理這種情況的社會福利保險。它是一種義務保險：法律規定每個參加法定醫療保險的人在他的法定醫療保險機構參加護理保險，或者參加私人保險的人必須參加一項私人護理保險。護理保險的費用由僱員和僱主各付一半；為了均衡經濟界的費用負擔，在大多數的聯邦州里還取消懺悔 和祈禱日這個法定的節日。有取得生活費權利的子女和無收入或收入甚微的配偶，在家庭保險的範圍內－和法定醫療保險的情況一樣－免費一起保險。

家庭保險費用：

·1996 年起，家庭可以在領取子女補貼或免税數額之間進行選擇。給第1個和第2個孩子的補貼各為220馬克。給第3個孩子的補貼為300馬克，第4個以上的每個孩子的補貼為350馬克。1998年的子女免税金額為6912馬克。此外，從1986年開始還為每個孩子向其父母提供24個月的教育津貼，每月600馬克。 然而這需視收入界限而定。打算自己撫養孩子的父親或母親還可申請直至3年的撫育假。在這段時間裏，原則上受到不被解僱的保護。

·供養戰爭受害者和健康受損害情況下的社會福利補償：

·健康受到傷害情況下的社會福利補償費用的獲得者是戰爭受害者、聯邦國防軍士兵、民事性勞務者、暴力行動受害者以及統一社會黨統治下的受冤屈者、因注射而落殘者和政府委任的社團主張給予照料的其他人。他們在法律上還有權得到的養老金視健康受損害的嚴重程度而定，並與僱員就業收入的發展相適應。此外，還給予醫療 以及工作和職業方面康復的費用。如果因健康受到損害而死亡，其遺孀及遺孤有權要求供養。

社會救濟金：

·在聯邦德國，無力自助與無法從其他方面獲助者得到社會經濟金。根據社會救濟法，聯邦德國每一個處於此類困境中的居民－無論是德國人還是外國人－都可要求提供社會救濟，包括生活費用補助或在如傷殘、疾病或照料等特殊生活狀況中的補助或照應。社會救濟金主要由地方提供。1996年用於社會救濟的款項為530億馬克。

二、醫療保險現狀及特點

·“人生病了最怕什麼，最怕沒有醫療保險。”這不是廣告，而是一位德國專家在向人們介紹德國法定醫療保險時的開場白。在德國，幾乎所有有收入的人都參加了醫療保險，不同的只是高收入者可以自己選擇是參加私人醫療保險還是參加法定醫療保險，而低收人者則必須參加法定醫療保險。

·德國法律給法定醫療保險下的定義是：“法定醫療保險的任務是維持、恢復或改善投保人的健康狀況。它應以宣傳、諮詢和提供醫療待遇的方式幫助投保人並引導他們健康生活。”德國以此定義為基礎，確定了法定醫療保險的對象和內容。

·法律規定，法定醫療保險的參加者分為義務保險者和自由保險者。義務保險者是指月税前收入不超過法定義務界限（1998年的標準是，德國西部6300馬克，德 國東部5250馬克）的就業者、失業者、領取養老金的退休人員、大學生和就業前的實習生等，這些人必須參加法定醫療保險。按照有關規定，投保者的配偶及其子女在一定情況下也可以享受醫療保險待遇。

·自由保險者是指月税前收入高於法定義務界限的就業者、公務員、自由職業者、律師、軍人等，這些人可以在社會醫療保險公司或私人醫療保險公司之間進行選擇。選擇了私人保險公司的自由保險者，不得隨意退出而轉入社會醫療保險機構參加法 定醫療保險，但參加了法定醫療保險的義務保險者可以自行決定是否改為參加私人醫療保險。法定醫療保險的內容主要包括：（1）疾病的預防和疾病的早期診斷；（2）疾病的治療；（3）病癒後的身體康復；（4）生病期間的護理；（5）喪葬待遇；（6）婦女孕期及哺乳期間的有關待遇；（7）當病假超過6周時，投保者可以從醫療保險機構領取相當於基本工資80％的病假補貼，最長為78周等。不管是義 務保險者還是自由保險者，都離不開社會醫療保險公司。

·宣傳材料説，德國1883年《勞動者醫療保險法》頒佈後，就相繼產生了鄉鎮、同業者及工廠醫療保險機構。1949年聯邦德國成立後，承擔法定醫療保險職責的 社會醫療保險公司主要有：普通地方醫療保險公司、手工業同業工會醫療保險公司、企業醫療保險公司、補充醫療保險公司、農業醫療保險公司、聯邦礦工聯合會（德國礦工醫療保險的承擔者）和海員醫療保險公司等。

·由於政府不直接參與法定醫療保險的實施和管理，因此，政府沒有統一管理醫療保險的機構，也不實行統一的醫療保險費率政策，費率的高低由各類保險公司自行確定。據瞭解，目前德國法定醫療保險的平均費率為投保人税前收入的13.4％，由僱主、僱員雙方各承但一半。

·依據法律，社會醫療保險公司不隸屬於政府，而是具有法人地位的、按公司法管理的機構。理論上，社會醫療保險機構是由投保的僱主與僱員來掌握的。基於這種理論，除前面的七大社會醫療保險公司外，德國還有300多家企業醫療保險公司，以及一些醫療保險互助組織。按照規定，如果一家大型企業想直接管理本企業職工的法定醫療保險，它可以向政府有關部問申請，成立企業醫療保險公司。

·強調法定醫療保險的自治原則，並不是淡化政府的監督、管理職責，除了立法和答覆法律諮詢外，近年來，政府還組織實施了法定醫療保險的三步改革。

·隨着法定醫療保險的發展，醫療費用支出不斷增加，繳費人口逐漸減少，法定醫療保險遇到不少問題。為了消除不合理的保險體系結構和錯誤的經濟激勵機制，加強社會互助與提高個人負責意識，政府和社會各界新的改革要求呼之欲出。

·1989年，政府推出一系列措施，意在阻止法定醫療保險費率的不斷上漲。這個法律於1991年獲得議會通過。按照此法規定，所有社會醫療保險公司都可以自由決定是否向市場開放，擴大被保險人羣的範圍。

·1993年，政府推出《健康結構法》，指在加強職業醫生人數的控制，調整法定醫療保險體系的結構；同時，改革費用報銷辦法，限制醫院、醫生在治療以及藥物和康復等方面的費用支出，在一定程度上提高個人的費用承擔比例。

·1994年，新險種－－法定護理保險誕生。它一方面減輕了醫療保險費用的負重，另一方面，將家庭義務護理社會化，為解決社會老齡化問題開闢了新徑。

·1996年，被保險者開始有權自由選擇醫療保險公司投保；同時，國家建立風險結構平衡機制，調整不合理的市場競爭，強化社會保險的互助原則。

·近兩年，德國法定醫療保險進入第三步改革階段，即加強個人醫療保險自我負責意識，提高個人費用承擔比例。德國法定醫療保險有他自身的特點：

·1.互助調劑。這是德國法定醫療保險在改造繳費義務和享受醫療保險待遇上十分強調的一個原則。目前德國的法定醫療保險平均繳費率為本人工資的13.6％，具體每個人繳費額不一樣，但都可同樣享受同等質量的法定醫療保險待遇。

·2. 社會自治。所有醫療保險機構者不隸屬於政府的某一部門，而是實行自我管理的社會自治機構。從聯邦地方醫療保險機構看，在管理上全國總部一級設有理事會，在理事會下設立一個決策機構，由有關專家、僱主代表、工會方面代表等參加。這種管理不僅保證了醫療保險所涉及的重要方面的意見能直接反映到決策機構，而且僱 主可直接瞭解到法定醫療保險費用的使用狀況，促成僱主及時繳費。工會和僱主還可以通過這種方式直接進行對話。

·3.政事分開。在德國法定醫療保險運行中，實行的是政事分開，政府衞生部門不參與醫療保險的操作。德國衞生部主要負責醫療保險法律的起草，經議會通過後頒佈實施。此外，還負責全國醫療保險事業一些重要問題的宏觀調控工作。比如，德國目前的專業醫生數量過多，衞生部京要研究如何通過制定某種政策，來改變這種狀況，限制 醫務人員過快增長。衞生部還對控制醫療費增長過快負有責任。通過與各方專家研究提出限制醫療費增長過快的措施，並證求各方意見，以法律形式頒佈各種改進措施。

·4.合同管理。德國法定醫療保險機構是公法實施機構，除實行社會自治原則外，其性質和職能與行政管理機關無多少差異， 具體職權均由法律明文規定或授權，並具有一定的處罰權。醫療保險機構對醫院和診所醫生實行合同管理，但其合同在性質上類似於行政合同，一旦出現糾紛，由公法法院（社會法院）進行處理，而非民事法院解決。此外，醫療保險機構對合同的履行負有監督檢查職能，一旦發現問題可以採取必要措施。

·德國醫療保險機構與醫院及門診醫生費用結算的大概情況如下：

·德國原來的醫療保險制度在治療特別是在住院問題上，是由醫生、醫院來決定。醫生開的藥，醫院住的病人都要由聯邦地方醫療保險機構付錢。從1996年開始試行 “病歷包乾”標準，即對一些常見病種設立費用標準，目前約40個標準，今後還準備進一步擴大。如胯骨手術，核定治療費的標準是2000馬克。如果超過該標準，必須得到醫療保險機構的認可，否則超過部分只能由醫院自己消化處理。目前按“病歷包乾”標準付費的大約佔25％，其餘75％是由醫療保險機構與醫院籤 訂日住院費用包乾合同，再進行結算。投保病人門診是由診所醫生處理，診所醫生治療後開出藥方，病人憑藥方到藥店購藥。醫療保險機構不直接對診所醫生進行費用結算，而是通過保險醫生聯合會進行費用結算的。